Jak během jednoho měsíce nasměrovat finance na správnou cestu?

Správa peněz je důležitá dovednost, která usnadní a zlepší finanční situaci. Jak jsou na tom Češi s nakládáním s penězi? A jak mohou zlepšit svou finanční situaci?

Spoření a správa peněz je důležitou součástí osobních financí. V dnešní rychle se měnící a nestálé ekonomice mohou být úspory neocenitelným přínosem. Existuje mnoho způsobů, jak šetřit peníze, od sestavení osobního rozpočtu až po využití technologických nástrojů.

Správa peněz nemusí být složitá. S trochou odhodlání a tvrdé práce si lze snadno sestavit rozpočet a začít podnikat kroky k dosažení svých finančních cílů.

Češi a hospodaření s penězi

Podle průzkumu ministerstva financí jsou Češi v tom, jak dokážou nakládat s vlastními penězi, rozumí finančním zákonitostem nebo se vyznají v nabídce produktů, ve srovnání s rozvinutými státy pouze v průměru.

Například téměř šest z deseti českých domácností si nevytváří žádný rozpočet a nesleduje své příjmy a výdaje. To je přitom základ pro správné hospodaření.

Vytvoření rozpočtu

Vytvoření rozpočtu je pro hospodaření s penězi zásadní. Je důležitým krokem pro každého, kdo chce získat kontrolu nad svými financemi. Rozpočet pomůže sledovat příjmy a výdaje, plánovat budoucnost a činit chytrá finanční rozhodnutí.

Že Češi nemají o svých příjmech a výdajích přehled, je chyba. Málokdo si vede domácí rozpočet nebo zná přesnou částku, kolik měsíčně utratí i za nejvýznamnější položky, jako je jídlo, bydlení, doprava či zábava.

Každý by měl tedy začít tím, že bude sledovat všechny své příjmy a výdaje, a poté si stanoví limity, kolik měsíčně utratí v jednotlivých kategoriích. Dnes je sledování výdajů mnohem rychlejší a jednodušší.

Stačí platit většinu položek jednou kartou, pomohou také aplikace bank či jiných nezávislých poskytovatelů. Dost možná následně některá položka přiměje člověka k tomu se zamyslet, zda není na seznamu zbytečně.

Velmi často lidé neřeší výši různých pravidelných poplatků, které roky platí. Přitom existují způsoby, jak tyto výdaje snížit. Typickým příkladem jsou různé zapomenuté pravidelné platby (předplatné) za služby, které člověk nakonec stejně nevyužívá.

Dále třeba bankovní poplatky, platby za plyn a elektřinu, připojení k internetu či mobilní tarify. Lze přejít od drahého operátora k levnějšímu. Například Sazkamobil nabízí stejně kvalitní služby a navíc se snaží jít cestou jednoduchosti a uživatelské rychlosti. Sazkamobil samoobsluha – přihlášení je toho důkazem.

Po optimalizaci těchto výdajů se pak v rozpočtu objeví peníze navíc. Část úspor za zbytečné výdaje lze přesunout do zvýšení výdajů na vlastní vzdělávání a prevenci uchování dobrého zdraví.

Rozdělení výdajů podle oblastí

Sestavení rozpočtu je pouze jedním krokem. Je také důležité držet se svého rozpočtu a vyhýbat se impulzivním nákupům. Snažit se odolat pokušení a vždy si rozmyslet, než si člověk něco koupí. To mu pomůže rychleji a snadněji dosáhnout jeho finančních cílů.

Po sestavení rozpočtu je tedy čas na druhou fázi, kdy se sestaví plán na další měsíce a začne se dodržovat. Každý rozpočet musí odpovídat individuálním potřebám.

Lze vyzkoušet pravidlo 50/20/30. Tedy 50 procent příjmů vyčlenit na nezbytné životní výdaje, 20 procent je určeno pro finanční priority, jako je vytváření finanční rezervy, splácení dluhů, pojištění či spoření.

Posledních 30 procent jde na náklady spojené se životním stylem a zábavou. Nejdůležitější jsou nezbytné výdaje a finanční priority – mají jednoznačně přednost před náklady z kategorie životní styl.

K dodržování rozpočtu existují různé cesty. Starým a osvědčeným způsobem je obálková či hrníčková metoda. Rozdělit peníze do obálek podle druhu výdajů – zábava, výdaje na domácnost, doprava atd. a platit pouze v hotovosti.

Modernější cestou je vytvoření virtuálních obálek prostřednictvím nastavení limitů pro jednotlivé kategorie výdajů, kdy na blížící se limit je člověk upozorněn mobilní aplikací.

Dluhy a rezerva – jasné priority

Pokud má člověk nějaké finanční závazky, je velmi důležité, aby znal výší úroků, dobu, jak dlouho bude úvěry splácet, a celkovou částku, kterou zaplatí. Má-li dluhů více, měl by se snažit jako první umořit takový úvěr, kde má nejvyšší úroky nebo ten, který může splatit nejrychleji.

Pokud má možnost splatit půjčku předčasně a má k tomu prostředky, neměl by váhat. Zvážit může sloučení více půjček do jedné neboli konsolidaci půjček. Tuto službu nabízí většina českých bank a na splátkách konsolidované půjčky lze měsíčně výrazně ušetřit.

Klíčovou součástí bezpečné finanční budoucnosti je také vytvoření finanční rezervy. FKaždý by měl mít nějaký „pohotovostní fond“, který zajistí rychlý přístup k hotovosti, když přijde nečekaná událost.

Kontrola stávajících smluv

Podrobnější pohled, ideálně ve spolupráci s finančním odborníkem, by měl člověk věnovat i svým stávajícím smlouvám, typicky různým pojistkám. Čas od času jim podobná aktualizace prospěje.

Zářným příkladem je třeba havarijní pojištění nebo povinné ručení, kdy člověk platí zbytečně moc. Hodnota vozidla totiž rok od roku klesá a tím klesá i cena pojištění. Pojišťovny ji ovšem samy od sebe nemění. Je tedy na klientovi, aby si cenu vozidla a tím i pojištění aktualizoval.

I pojistná smlouva může časem zastarat a na trhu se za tu dobu může objevit produkt, který poskytne lepší podmínky a nezřídka i výhodnější cenu.

Po takovém „auditu“, který nezabere mnoho času, bude mít člověk buď jistotu, že jsou jeho smlouvy v pořádku, nebo si bude moct sjednat nový, výhodnější produkt.

Začít investovat

Součástí zdravého hospodaření by mělo být i vytváření dalších prostředků ideálně tak, aby peníze pracovaly samy. Tedy investování. Investování je jedním z nejsilnějších a nejefektivnějších nástrojů, které mohou lidé použít k zajištění svých finančních cílů a k vybudování dlouhodobého bohatství.

Nabídka různých investic je v dnešní době opravdu pestrá a s pomocí finančního poradce každý vybere způsob, který bude vyhovovat jak možnostem investora, tak toleranci rizika.

Při investování platí, že čím větší riziko člověk podstupuje, tím vyšší je potenciál vyššího výnosu. Je důležité být realistický a upřímný ohledně míry rizika, kterou je člověk ochotný podstoupit.

Jakmile člověk lépe porozumí svým cílům, rozpočtu a toleranci k riziku, je připraven prozkoumat různé typy dostupných investic. Zvážit může akcie, dluhopisy, podílové fondy, fondy obchodované na burze (ETF), nemovitostní investiční fondy (REIT) a komodity.

Například podílové fondy nebo doplňkové penzijní spoření nabízejí možnost investovat pravidelně po menších částkách, a to už v řádu stokorun, i do konzervativních, relativně bezpečných aktiv.

Hlavní kouzlo spočívá v dlouhodobém investičním horizontu, kdy díky pravidelným vkladům a složenému úročení lze časem získat velmi zajímavé částky.