Bankovní úvěr – kalkulačka, zkušenosti 2024

Půjčky a úvěry se dělí podle různých kritérií. Podle poskytovatele to tak ale může být bankovní a nebankovní, mezi kterými jsou velké rozdíly. Nicméně oba zmíněné druhy mají jak své výhody tak ale i nevýhody. Jaké to jsou a kdy je nejvhodnější jednotlivé úvěry využívat? A jakou roli v rozhodování, který úvěr se hodí klientovi nejvíc, hrají úvěrové kalkulačky?

Bankovní úvěry poskytují jak bankovní instituce, tak ty nebankovní. Jejich výhodou jsou o něco výhodnější úroky a také určitá jistota, že se jedná o solidního poskytovatele. Nicméně odradit může potenciální klienty složité prověřování bonity. Z toho důvodu může být určitou alternativou nebankovní půjčka.

Nebankovní půjčka má sice o něco větší úrok, ale zato je pro žadatele snadněji dostupná. Nebankovní půjčky jsou také zpravidla rychleji vyřízené a mnohdy nevyžadují ani doložení příjmu.

Co je to úvěr a jaký je rozdíl mezi ním a půjčkou?

Co je to úvěr

Bankovní úvěr by se dal považovat za totéž, jako bankovní půjčka. V případě, že se jedná o půjčku/úvěr u bankovní instituce, není mezi těmito pojmy v podstatě skoro žádný rozdíl. Banky totiž jak u obou poskytují finance za předem domluvený úrok.

Jediný rozdíl tedy je v právní terminologii. Úvěr se totiž řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a může ho poskytovat pouze instituce, která k tomu má oprávnění.

Půjčka je pak definována v občanském zákoníku a instituce, která půjčku nabízí, nemusí mít oprávnění jako u úvěru. Půjčku tak může poskytnout v podstatě kdokoli.

Úvěr – definice

Co je úvěr? Samotná definice úvěru může být jednoduchá. Jedná se o zprostředkování finančních prostředků institucí, která k tomu má patřičné oprávnění.

K definici úvěru je také nutné zmínit, že jeho předmětem můžou být pouze peníze a nikoli hmotná věc (jako tomu může být například u půjčky).

Sjednání bankovního úvěru

Bankovní úvěr je tedy ve své podstatě relativně složitou záležitostí. Banky mají standardizované formuláře, které je třeba řádně nastudovat a vyplnit.

Je třeba také doložit například své osobní údaje, údaje o zaměstnání, bezdlužnost, další závazky nebo výpis z bankovního účtu.

Bonita klienta – kalkulačka

Před samotným schválením půjčky banky také ověřují bonitu klienta. Kalkulačka takové bonity tak může napovědět předem, zda bude klient mít z pohledu banky dostatečnou bonitu nebo nikoli.

Bonita je jednoduše řečeno schopnost klienta splácet potenciální úvěr. Z toho důvodu se jedná o jeden z nejdůležitějších faktorů při samotné žádosti o úvěr.

Kalkulačka bonity klienta tak může zohledňovat kromě příjmů a výdajů (které jsou nejdůležitější) například věk žadatele, vzdělání, rodinný stav nebo zda žadatel bydlí ve vlastním bydlení nebo v pronájmu.

Druhy bankovních úvěru

Bankovní úvěry obvykle dělí instituce na ty pro fyzické osoby a pro právnické osoby.

Fyzické osoby nejčastěji využívají kontokorentní úvěr, povolené přečerpání účtu, kreditní kartu a účelový úvěr.

U právnických osob jde pak například o revolvingový úvěr, negociační úvěr, remboursní, akceptační, avalové, směnečné, účelové nebo hypoteční.

Každý z jednotlivých druhů úvěrů má jasná specifika, hodí se na jiný druh financování a má jinou doporučenou délku. Firmy i fyzické osoby pak vždy hledají tu nejlevnější variantu a podle toho volí druh bankovního úvěru.

Na jaké další úvěry lze narazit?

Úvěr na bydlení

O úvěr na bydlení si mohou zažádat nejen klienti, kteří touží po vlastním bydlení, ale také ti, kteří si své stávající chtějí nově vybavit nebo zrekonstruovat.

V případě, že na takový úvěr klient dosáhne, má úvěr na bydlení poměrně nízké splátky, jelikož umožňuje dlouho splatnost. Z toho důvodu je ale potřeba počítat s tím, že konečný úrok bude v důsledku vyšší.

Samotný úvěr na bydlení pak není kryt nemovitostí, což znamená, že žadatel musí svou nemovitost zastavit.

Kontokorentní úvěr

Kontokorent, nebo také kontokorentní úvěr, umožňuje klientům lidově řečeno „jít do mínusu“.

V případě, že tak dojdou finanční prostředky na bankovním účtu, nabízí banky kontokorentní úvěr a tedy přečerpat svůj finanční limit.  

Krátkodobý úvěr

Krátkodobý úvěr, nebo spíše krátkodobá půjčka, je záležitost, která je nabízena v naprosté většině nebankovními institucemi (z toho důvodu tedy půjčka).

Ty totiž mnohdy nabízí krátkodobý úvěr jako první půjčku zdarma novým klientům zcela bez poplatků a jiných úroku. Musí být ale splacena do určitého data, které ale může být velmi šibeniční.

Investiční úvěr

Investiční úvěr je jedním z typů podnikatelského úvěru. Využívá se většinou pro případy, že podnikatelé chtějí své podnikání rozšířit (například nakoupit nové vybavení apod.)

Jelikož je investiční úvěr spojená s konkrétní věcí a tedy i účelem, má tento typ úvěru dlouhou splatnost a to i několik desítek let. Zároveň ale tedy i výhodnější úrok.

Na druhou stranu je ale nutné počítat s tím, že v případě investičního úvěru u bankovní instituce je nutnost ručit majetkem. U nebankovní instituce tato podmínka není, ale za to je možné, že místo toho bude mít klient vyšší úrok.

Provozní úvěr

Také provozní úvěr je záležitostí firem. Využívá se zejména k pokrytí pohledávek, výplatě mezd nebo nákupu materiálu.

Rozdíl mezi investičním úvěrem a provozním úvěrem je v době, na kterou je poskytnutý. Provozní úvěr se totiž poskytuje na kratší dobu a z toho důvodu mívá vyšší úrok.

V některých případek dokonce není ani vyžadováno ručení majetkem.

Účelový úvěr

Účelový úvěr je úvěr, který je poskytován na specifickou službu resp. účel, který je předem daný. Nejznámějším příkladem účelového úvěru je hypoteční úvěr, neboli hypotéka.

Opakem účelového úvěru je pak spotřebitelský.

Bankovní úvěr

Bankovní úvěry jsou tedy služby, které poskytuje bankovní instituce, které poskytují jedny z nejvýhodnějších úroků (tedy v porovnání s nebankovními společnostmi).

Nicméně získat bankovní úvěr může být složitá záležitost a to kvůli podmínkám, které si banky určují.

Bankovní půjčky

Bankovní půjčky jsou tedy upraveny občanským zákoníkem a může je poskytovat nejen bankovní instituce.

Bankovní půjčky jsou navíc vypláceny na účet žadatele prakticky hned poté, co je jeho žádost schválená. V případě, že by měl zájemce potřebu získat peníze na ruku v hotovosti, musel by se obrátit na nebankovní společnosti.

Banky totiž poskytují půjčky pouze přes internetová bankovnictví.

Výpočet úroků z půjčky

Jak na výpočet úroků z půjčky?

Úrok, nebo také úroková sazba, se udává v tzv. roční úrokové sazbě a to v procentech. Značí se jako p.a. nebo také jako p.m. Díky té se může vytvořit jasnější představa o úrocích.

Nejlepší způsob, jak na výpočet úroků z půjčky ale je přes výši RPSN. V tomto případě je totiž terminologie jistější a nehrozí, že se pojmy s něčím zamění.

Spotřebitelský úvěr – kalkulačka

Spotřebitelský úvěr je určen zejména soukromým osobám. Může ho ale poskytovat pouze instituce, která k tomu má licenci přímo od České národní banky.

Jak zjistit podmínky spotřebitelského úvěru? Kalkulačka k takovému výpočtu může být dobrý pomocníkem.

Kalkulačka spotřebitelského úvěru umožňuje zájemcům výpočet úroků a také poplatků. Zohledňuje tedy celkovou výši RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, do které se řadí nejen úroky ale i další poplatky.

Nicméně je potřeba mít na paměti, že takové spotřebitelské kalkulačky poskytují pouze orientační výpočty. Pro přesnější údaje je potřeba kontaktovat konkrétního poskytovatele.

Podnikatelský úvěr – kalkulačka

Také zájemcům o podnikatelské úvěry kalkulačky poskytují pomoc.

Důvod, by měly být kalkulačky podnikatelských úvěrů (a nejen těch) využívány, je získání alespoň orientační představy, jaké podmínky na trhu panují.

Klient tak bude mít přehled, v jakých mezích se pohybují poplatky a celkové výše úroků a bude si tak moci vybrat tu, která nejvíce vyhovuje jeho představám a požadavkům.

Předčasné splacení úvěru – kalkulačka

Naprostí většina instituce poskytuje (ať už za poplatek nebo zdarma) možnost předčasného splacení úvěru. Kalkulačka pro takovou službu může napovědět, zda se vůbec vyplatí půjčku předčasně splatit nebo ne.

Kalkulačka předčasného splacení úvěru se týká jak jednotlivých půjček, tak i třeba účelových úvěrů, jako třeba hypoték.

Srovnání bank

Finanční trh poskytuje ohromné množství možností co se týká půjček. Srovnání bankovních institucí ale i těch nebankovních pomocí kalkulaček je tak nejlepším pomocníkem, jak se zorientovat.

Jaké je tedy jednotlivé srovnání bank?

KB spotřebitelský úvěr

Půjčka od Komerční banky (zkráceně KB spotřebitelský úvěr) poskytuje úrok od 6,9 % p.a. Je možné o ni zažádat online a také zdarma předčasně splatit.

KB spotřebitelský úvěr umožňuje také individuální nastavení částky splátek a také datum, kdy bude jejich splatnost.

Také je možné využít k půjčce od komerční banky kalkulačku.

AirBank úvěr

AirBank úvěr, resp. půjčka, poskytuje sazbu od 4,9 %. AirBank úvěr také poskytuje svým klientům tzv. prázdniny, tedy posunutí splátek o dva měsíce.

Navíc je možné také půjčku zdarma předčasně splatit a je poskytována také bez poplatků za sjednání nebo vedení.

ČSOB půjčka

Půjčka ČSOB poskytuje možnost získání peněz už do patnácti minut od jejího schválení. Také umožňuje klientům si nastavit splátky podle potřeb, tedy ať už snížit, navýšit nebo dokonce odložit.

ČSOB půjčka je také bez poplatků za vedení, sjednání ale také za předčasné splacení.

Poštovní spořitelna půjčka

Půjčka od poštovní spořitelna je de facto to stejné, jako půjčka od ČSOB. Poštovní spořitelna se spojila s ČSOB a poštovní spořitelna půjčka tak má stejné podmínky, jako ČSOB.

Moneta půjčka

Moneta půjčka má ve své nabídce službu půjčení peněz s celkovým RPSN 6,5 %.

Navíc peníze z Moneta půjčku má klient už do pěti minut od podpisu smlouvy. Vše lze navíc vyřešit online a bez dalších poplatků za sjednání.

mBank půjčka

Půjčka od mBank nabízí úrok od 5,9 % p.a. s posláním peněz na účet do tří minut od jejího sjednání (v případě stávajících klientů, kteří mají například mKonto od mBank).

Navíc je možné si na jejich stánkách vypočítat výši měsíční splátky díky jejich kalkulačce.

FIO banka půjčka

Půjček Fio Banky je několik. Na jejich stránkách je možné si vybrat například z hypoték, kontokorentů, podnikatelských kontokorentů, podnikatelských úvěrů, úvěrů na měnu apod.