Hypotéka – jak získat a jak funguje

Jednou z nejvyhledávanějších typů úvěrů jsou hypotéky. Hypotéky patří mezi nejvýznamnější druh úvěru vůbec. Získat však kvalitní hypotéky od banky může být problém. Proč tomu tak je? Jaké je jiné řešení?

Hypotéky od bankovních společností může být velký problém získat zejména těm, kteří měli v minulosti problémy se splácením a ocitli se v registru dlužníků, nebo těm, kteří mají nízký nebo žádný pravidelný příjem. Tito zájemci nemají šanci získat hypotéky v bance. Banky se totiž snaží minimalizovat množství neplatičů, mnohdy je to však kontraproduktivní.

Co je to hypotéka? 

Hypotéku lze charakterizovat jako půjčku na nemovitost. V porovnání s běžnou půjčkou ihned je hypotéka zaručena nemovitostí bance. Nemovitost se musí nacházet v České republice a být zapsaná v katastru nemovitostí. 

Jestliže nebude moci dlužník své závazky splnit, banka má právo nemovitost prodat a dluh si vzít. Zbytek je povinna vrátit dlužníkovi. Ne vždy se ručí nemovitostí, která se kupuje. Mnohdy se jedná o dům rodičů nebo vlastní byt. 

Na druhou stranu je zřejmé, že díky ručení další nemovitostí jsou úroky daleko menší než u běžných půjček. Žadatel o hypotéku musí však mít alespoň nějaký obnos do začátku. Ve většině si nelze půjčit 100 %.

Bankovní společnosti – hypotéka 

Bankovní společnosti jsou zpravidla daleko přísnější v procesu schvalování žádostí. Je tomu tak zejména proto, že banka chce mít jistotu, že dotyčná osoba své závazky splatí včas. Proto se u každého žadatele o hypotéku vypočítává takzvaná bonita klienta. 

Bonita klienta vychází z několika parametrů jako jsou věk, vzdělání, pohlaví, rodinný stav a počet dětí, profese a v neposlední řadě příjem. Osoba, která je vyššího věku, pravděpodobně hypotéku nedostane v porovnání s mladou ženou. K posouzení bonity žadatele o hypotéku banky běžně požadují čestné prohlášení o příjmu.

Je možné svým přičiněním zvýšit bonitu, a to tak, že se přizve spolužadatel. Spolužadatel pak bude na stejném postavení jako dlužník. Dalším typem je ručitel. Ten může ručit osobně nebo věcně. Pokud by dlužník neplatil, může se banka obrátit na ručitele a po něm splacení dluhu vymáhat. 

Pro získání úvěru u hypotéky je nutná akontace, tedy předběžná platba (záloha).

Nebankovní společnosti – hypotéka 

Řešením jsou hypotéky, které nabízí nebankovní společnosti. Tyto hypotéky jsou ve všech ohledech stejné jako v bance, jen jsou vhodné pro každého bez rozdílu. Takové společnosti nevyžadují doklad o výši příjmů ani nahlížení do registru dlužníků. Hypotéky zprostředkují všem.

Jak lze získat hypotéku? Je to velice snadné. Zájemce o ni musí zažádat prostřednictvím online formuláře, vyřízení hypotéky tak zabere jen několik minut. Už je konec obcházení kamenných poboček, nyní je možné vše vyřídit několika kliknutím z prostředí domova z počítače. Některé společnosti také nabízejí hypotéku dopředu.

Výhody hypotéky u nebankovních společností:

• půjčka pro každého bez rozdílu
• nenahlížení do registru dlužníků
• nevyžaduje se doklad o výši příjmu – hypotéky jsou vhodné i pro nezaměstnané, matky na mateřské dovolené či pro důchodce
• možnost i americké hypotéky, kterou je možné využít k libovolným účelům, ne pouze na nemovitost

Na druhou stranu hypotéka u nebankovní společnosti má své nevýhody. Jednou z nich je například vysoká úroková sazba. Žadatel o půjčku navíc musí splatit své závazky do data splatnosti, které je krátká. 

Porovnání hypoték 

Dnešní doba mnohé věci usnadní. Jednou z nich je porovnávání cen hypoték. Stačí si najít srovnávač hypoték všech známých bank, u kterých je jistota jejich renomé. Následně je možné si patřičné produkty prohlédnout. Lze je řadit i podle úroků, RPSN nebo názvu společnosti. 

Poté je možné si spočítat na základě vlastních údajů výši úroku a dobu, na kterou je možné si hypotéku rozvrhnout. V nejlepším případě je dobré si sjednat osobní schůzku se zaměstnancem banky, který klientům vysvětlí celý proces včetně smluvních podmínek. 

Nejlevnější hypotéka 

Ceny lze řadit na základě výše na online kalkulačkách hypoték. Vyplatí se hledět zejména na parametry jako je úrok, který vyjadřuje kolik dotyčný za půjčení přeplatí, dále výši měsíční splátky, jenž bude odcházet každý měsíc z účtu klienta. 

Neméně důležitá je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Ta je za zákona povinná, a tak musí být vždy uvedena. Pokud tomu tak není, pak je to pro klienta příjemnější. Ze zákona totiž musí banka poskytnout takovou výši RPSN, která odpovídá sazbě České národní banky. Ta bývá výhodnější.