Hypotéka na družstevní byt může být krokem k vlastnímu bydlení. Princip jak hypotečního úvěru, tak dalších hypoték, je u všech hypotečních úvěrů stejný – je za ně nutné ručit nemovitostí. Hlavní převahu mají ale klasické hypotéky, které je prakticky možné využít na cokoliv, co je spojené s financováním vlastního bydlení. Může se tak jednat o nákup, výstavbu, rekonstrukci nebo vypořádání více spoluvlastníků. Co to ale taková hypotéka na družstevní byt obnáší, jak může probíhat financování družstevního bytu a co to je družstevní byt?
Získat hypotéku na družstevní byt může být krok ke splněnému snu vlastního bydlení, nicméně splnění podmínek může být o něco složitější.
Co může ovlivnit výši úvěru, jaké jsou nevýhody hypotečního úvěru a co je to anuita, která souvisí s družstevním bytem?
Správná volba hypotéky na družstevní byt
Nejen celková částka bytu ovlivňuje konečnou výši hypotéky na družstevní byt. Mezi falší faktory pak patří například doba fixace nebo také poměr výše hypotéky vs. celková cena družstevního bytu. Nicméně, co znamená družstevní byt?
Co znamená družstevní byt
Co znamená družstevní byt?
Samotný družstevní byt je takový typ bytu, který patří tzv. bytovému družstvu, tedy právnické osobě. Ten, kdo družstevní byt využívá je tedy v podstatě nájemce.
Družstevní byt – co to je
Co to je družstevní byt a jaký je rozdíl mezi ním a bytem v osobním vlastnictví?
Mezi nejzásadnější rozdíly fakt, že byt v osobním vlastnictví patří konkrétní fyzické nebo právnické osobě, zatímco družstevní patří zmíněnému bytovému družstvu.
Další rozdíl je v tom, že samotný družstevní byt může být koupený pouze fyzickou osobou, nikoli právnickou.
Nevýhody družstevního bytu
Má družstevní byt nevýhody?
V případě, že se už družstevní byt přepsal na fyzickou osobu, neznamená to, že s ním může nakládat zcela samostatně.
Pokud družstevní byt bude chtít nový „majitel“ (resp. spíše určitý nájemník, jelikož není vlastníkem bytu v pravém slova smyslu) pronajímat, musí k tomu mít souhlas celého družstva. Při samotném prodeji se totiž v podstatě prodávají pouze členská práva k danému bytu, nikoli byt jako takový.
Nevýhody družstevního bytu vs. osobního vlastnictví je tak potřeba brát v potaz a promyslet si, zda se koupě takového bytu zájemci vůbec vyplatí.
Družstevní byt vs. osobní vlastnictví
Družstevní byt vs. osobní vlastnictví má navíc i další rozdíly (které mohou být vyhodnoceny jako nevýhody), mezi které patří například nemožnost zastavení bankou.
Na druhou stranu na samotný převod družstevního podílu trvá pár minut, zatímco na převod vlastnických práv musí dotyčný čekat bezmála měsíc.
Družstevní vlastnictví
Přestože družstevní vlastnictví se může zdát nevýhodné, nízká cena bytu může být hlavním důvodem, proč se pro něj rozhodnout.
Přesto je vhodné si řádně nastudovat veškeré souvislosti, které s družstevním vlastnictvím souvisí a ujistit se tak, že takový typ je pro daného zájemce tím pravým.
Převod družstevního bytu do osobního vlastnictví
Pokud se tedy dotyčný rozhodne pro koupi družstevního bytu, samotný převod družstevního bytu do osobního vlastnictví je ale možný až ve chvíli, kdy dojde ke splacení anuity.
Samotný proces převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví má však předem daná pravidla. Na tzv. členské schůzi musí totiž padnout souhlas celého družstva v písemné formě s úředně ověřenými podpisy.
Výjimka je v případě, že se bude jednat o převod družstevního bytu do osobního vlastnictví člena družstva, který je současně nájemcem v daném bytě.
Se samotným převodem souvisí potřebná administrativa, jejíž součástí je smlouva o převodu družstevního podílu.
Smlouva o převodu družstevního podílu
Smlouvu o převodu družstevního podílu, resp. smlouvu o převodu členských práv a povinností, je možné použít buď vzorovou od samotného družstva, nebo připravenou na základě individuálních požadavků od právníků.
Smlouva o převodu družstevního podílu je nedílnou součástí a celý proces se bez ní nemůže obejít. Mezi důležité parametry se řadí také cena, která u družstevních bytů je poměrně specifická.
Cena družstevního bytu
Cena družstevního bytu je v naprosté většině případů nižší než bytů v osobním vlastnictví.
Orientačně by se dalo říci, že tržní cena družstevního bytu je o dvacet až třicet procent levnější než byty v osobním vlastnictví ve stejné lokalitě.
Co je to anuita
V souvislosti s převodem družstevního bytu do osobního vlastnictví souvisí pojem anuita. Co je to anuita a kdy se splácí?
Anuita – družstevní byt
Anuita (družstevního bytu) je nesplacená částka, kterou se musí zaplatit družstvo.
Jedná se tedy o úvěr, který se splácí ve chvíli, kdy byl vznik družstva myšlen za účelem privatizace bytových domů.
Anuitu splácí samotné družstvo původnímu majiteli, tedy například městu nebo obci. Splácet takovou anuitu družstevního bytu musí každý, kdo má k družstevnímu bytu podíl.
Družstvo je pak povinno sdělit s dostatečným předstihem, jaká je celková výše anuity, měsíční splátka a doba, jak dlouho se bude splácet.
Do chvíle, než se zmíněná anuita nesplatí, pak není možné daný byt převést do osobního vlastnictví.
Jak tedy může probíhat financování družstevního bytu?
Financování družstevního bytu
Jaké jsou možnosti financování družstevního bytu?
Možnosti financování družstevního bytu se poměrně dost liší od financování bytu v osobním vlastnictví. Ten je totiž možné financovat například hypotečním úvěrem nebo také úvěrem ze stavebního spoření.
Dále se může byt v osobním vlastnictví zastavit a získat tak více peněz.
Tato možnost u družstevního bytu není. Tedy v případě, že by byl zájem o hypotéku na družstevní byt, musí mít žadatel další nemovitost.
Jak je to tedy se samotným úvěrem na družstevní byt?
Úvěr na družstevní byt
Další možností na úvěr na družstevní byt může být řádný úvěr ze stavebního spoření nebo tzv. překlenovacího úvěru ze stavebního spoření (společně s dalšími účelovými úvěry) nebo také americká hypotéka.
Pokud se zažádá o více úvěrů na družstevní byt, je nutné počítat s tím, že celkové náklady budou poměrně vysoké, tedy resp. poplatky, které má každá jednotlivá půjčka.
Jak je to v případě hypotéky na družstevní byt a je možné u ní ručit družstevním bytem?
Hypotéka na družstevní byt
Hlavní podmínka pro to, aby fyzická osoba získala hypotéku na družstevní byt je nemovitost, kterou by mohl žadatel ručit. Nicméně nemůže se jednat o byt, který je v tomto případě kupován, z toho důvodu, že se de facto kupuje členský podíl a ne byt sám o sobě.
Nicméně i přesto se dá hypotéka na družstevní byt získat. Jak?
Alternativu může být:
- zástava nemovitosti
Jak je to tedy se samotným ručením?
Ručení družstevním bytem
Ručení družstevním bytem tedy jednoduše není možné.
Nicméně existuje varianta, ručení jinou nemovitostí, tedy ne tou kupovanou (v tomto případě družstevním bytem). Hlavní faktor je, že musí pokrývat danou výši úvěru.
Navíc některé instituce připouštějí také možnost, že by se ručilo nemovitostí někoho jiného, například příbuzného.
K tomu je ale potřeba zařídit tzv. zástavní právo k dané nemovitosti, k čemuž je potřena především souhlas majitele.
Přestože tedy ručení družstevním bytem není možné, alternativních variant je relativně dost.
Půjčka na družstevní byt
Možností půjček na družstevní byt tak může být celá řada. Přestože samotná koupě družstevního bytu může být relativně komplikovaná z hlediska administrativy a jednotlivých podmínek, není nemožné půjčku na družstevní byt získat a následně byt získat.
Co dále je ale potřeba vědět před samotnou koupí družstevního bytu?
Koupě družstevního bytu
Koupi družstevního bytu by mělo předcházet nejen promyšlení jeho financování, ale také pečlivé prostudování stanov daného družstva. Ty totiž můžou napovědět, jaké podmínky daná koupě bude obsahovat (například podmínka, že člen družstva musí být pouze fyzická osoba, vyloučení spoluvlastnictví apod.).
Pokud by se tedy o koupi družstevního bytu zajímala právnická osoba, nemusí jí být v takovém případě vyhověno.
V případě podeje družstevního bytu můžou stanovy také zapříčinit řadu omezení.
Prodej družstevního bytu
Prodej družstevního bytu může být pozdržen na základě omezení, která by mohla platit pro nové členy družstva, nebo zjišťování informací o daném zájemci (například zda má nějaké další pohledávky, případně pozastavené členství v družstvu apod.).
Nicméně pokud vše jde bez omezení a komplikací, prodej družstevního bytu a také samotná transakce může proběhnout rychle. Členem družstva se totiž dotyčný stane okamžitě a navíc se nemusí čekat na stanovisko katastru nemovitostí.
