Úvěry pro podnikatele, někdy označované jako úvěry pro firmy, se dělí na provozní a investiční. Další dělení je pak na základě předmětu financování na účelové a neúčelové. Oba jsou výrazný zdroj financování každé společnosti. Podnikatelský úvěr se pak poskytuje především na rozvoj firmy nebo také na proplacení provozních nákladů. Jaké jsou podmínky pro získání takového úvěru a v jakých případech si o něj může podnikatel zažádat?
Podnikatelský úvěr:
Finanční nástroj, který poskytuje firmám prostředky na rozvoj, investice, či překlenutí složitějších období.
Může zahrnovat nákup majetku, modernizaci technologií, rozšiřování kapacit nebo zajištění provozního kapitálu.
Zahrnuje provozní úvěry, investiční úvěry, úvěry na nemovitosti či revolvingové úvěry.
Výhody podnikatelských úvěrů: Zlepšení cash-flow, rychlé financování růstu a rozvoje podniku bez nutnosti dlouhodobého spoření.
Rizika: Možné zadlužení, úrokové náklady a závislost na externím financování.
Klíčové faktory pro schválení úvěru: Bonita firmy, finanční historie, podnikatelský plán a zajištění.
Podnikatelský úvěr mohou firmy využít nejen na rozvoj firmy a třeba i na uhrazení provozních nákladů. Nicméně často se pro získání takového úvěru vyžaduje určitý roční obrat.
Přesto získání podnikatelského úvěru bývá poměrně složité a je pro něj potřeba řada dokumentů. Nejčastěji se tak ověřuje podnikatelský záměr, výkonnost firmy nebo poskytované záruky. Jednotlivé instituce, které takové půjčky poskytují, nicméně mohou požadovat řadu dalších podmínek, které si samy určí.
Úvěr – základní informace
V případě žádosti o podnikatelský úvěr je dobré znát úrok a RPSN i další informace. Jaké to jsou?
Mezi hlavní informace, které by měl každý žadatel o podnikatelský úvěr znát patří dále:
- splatnost
- forma splácení
- další administrativní poplatky
- sankce pro případ, kdy nebude splátka řádně splácena
- možnost odložení splátek a podmínky takového odložení
I přes všechny podmínky, které mohou bankovní úvěry mít, patří tato forma úvěru mezi ty nejspolehlivější úvěry. Banky totiž nabízí relativně nízké úrokové sazby.
Ty banky nabízí proto, protože tzv. neriskují. Pokud totiž po posoudí bonity zjistí, že potenciální klient by mohl mít v budoucnu problém při splácení, žádost o úvěr zamítnou.
Banky si tak pečlivě vybírají, komu a zda vůbec takový úvěr poskytnou. V případě, že tak firma nemá dostatečně vysoký příjem, nebo pokud je zapsána v registru dlužníků, žádost o úvěr bude s největší pravděpodobností zamítnuta.
Podnikatelský úvěr nicméně není to stejné, jako podnikatelská půjčka. Rozdíl je v tom, že předmětem úvěrů jsou pouze peníze, za to předmětem půjčky může být jakýkoliv movitý majetek.
Podnikatelský úvěr
Podnikatelské úvěry (a také úvěry obecně) mohou poskytovat pouze společnosti s podnikatelským oprávněním. To jsou zejména banky, mezi které tak patří například:
Smlouvu o úvěru tak upravuje zákon o spotřebitelském úvěru, smlouvu o půjčce pak občanský zákoník.
Smlouva o úvěru tak platí bez ohledu na to, zda jsou peníze skutečně poskytnuty, naopak smlouva o půjčce je nabývá platnosti v okamžiku převzetí peněz (nebo jiné věci).
Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí mít společnosti poskytující úvěry licenci od České národní banky. Tu mají ve většině případů banky, ale také nebankovní společností.
Princip podnikatelského úvěru
Všechny úvěry pro podnikatele tedy představují určitý závazek společnosti vůči bance (nebo jiné nebankovní společnosti) splatit půjčené peníze v daném termínu. Půjčené peníze jsou navíc navýšeny o smluvený úrok. Typů podnikatelského úroku je tak několik:
- Pokud se jedná o financování krátkodobé, jde o provozní úvěr.
- Pokud jde o dlouhodobé financování podnikatele, jedná se o investiční úvěr.
Banky obvykle nenabízejí tento druh úvěrů plošně, vždy se dojednávají podmínky půjčky individuálně. Z toho důvodu jsou podnikatelské úvěry tzv. cílenou záležitostí, kdy podmínky takového úvěru jsou sjednány na základě individuálních potřeb.
Krátkodobý úvěr
Některé nebankovní instituce dokonce poskytují tzv. první půjčky ihned zdarma. Jedná se o drobné krátkodobé úvěry, u kterých se neúčtují žádné poplatky ani úroky. Takové krátkodobé půjčky bez poplatků jsou nicméně určené pouze novým klientům.
Krátkodobé půjčky bez poplatků a úroků nabízí například Zaplo.cz, Kamali, nebo Provident. Rychlé krátkodobé půjčky bez poplatků a úroků jsou pak obvykle poskytovány do částky 20 tisíc korun a je nutné je splatit do 30 dní.
K vyhledání té nejvýhodnější půjčky může pak také pomoci srovnávač půjček.
Bankovní úvěr
Aby byl podnikatelský úvěr schválen, musí mít podnikatel tzv. dobrou pracovní morálku a firma musí dobře hospodařit s penězi. Jak je to v případě, že o bankovní úvěr bude žádat začínající podnikatel?
Pro začínající podnikatele jsou dostupné také půjčky jako je například: bankovní půjčka pro začínající podnikatele, bezúročná půjčka pro začínající podnikatele, podnikatelský úvěr bez daňového přiznání nebo půjčka pro začínající podnikatele bez zástavy nebo příjmu.
Od běžných podnikatelských úvěrů se půjčka pro začínající podnikatele odlišuje menšími administrativními požadavky a mírnějšími podmínkami. Nicméně i tak může mít každá banka trochu jiné požadavky.
Půjčka pro firmy
O půjčky pro firmy a pro podnikatele je možné žádat téměř ve všech velkých bankách v republice.
Peníze z půjčky pro firmy lze využít na pořízení strojů a zařízení, a také na rekonstrukci, nákup pozemků a podobně.
Předčasné splacení celého úvěru nebo jeho části bývá zdarma, ostatní podmínky se u jednotlivých produktů liší.
Úvěr pro firmu
Úvěr pro začínající podnikatele je jeden z typů půjček určených podnikatelům, kteří s podnikáním teprve začínají. Vybrané bankovní úvěry, někdy označované jako úvěry pro firmu, jsou vytvořeny ve spolupráci s Evropským investičním fondem.
Takové úvěry pro firmy, resp. pro začínající podnikatele, se poskytují podnikatelům na ulehčení počátečních výdajů, které jsou součástí jejich podnikání.
V některých případech je však vyžadováno ručení majetkem. Je to částečně i z toho důvodu, protože firma nemá žádnou historii a banky se tak tímto způsobem částečně chrání.
Jedním takovým typem úvěru, který mohou využít (nejen) začínající podnikatelé je revolvingový úvěr. Jedná se o určitou formu úvěru, která poskytuje dlužníkovi možnost čerpat peníze dle jeho potřeby.
Jedná se tedy o relativně flexibilní úvěr, který je sjednán na určité časové období se stanoveným finančním limitem. Při jeho splácení je možné současně také čerpat peníze avšak pouze do výše limitu celého úvěru.
Obchodní úvěr
Jakýmsi opakem může být obchodní úvěr. Ten je záležitostí dodavatele (který obchodní úvěr poskytuje) a odběratele. Výhodou pro odběratele je, že obchodní úvěr je ve většině případů bezúročný.
Obchodníci takový typ úvěru využívají především v začátcích obchodování, jelikož je pro ně takový obchodní úvěr určitou možností levného financování.
Úvěr pro podnikatele
Úvěry pro podnikatele jsou nejčastěji poskytovány bankami. Takové bankovní úvěry patří mezi standardní a zároveň nejspolehlivější úvěry.
Na rozdíl od nebankovních institucí nabízí banky poměrně nízké úrokové sazby. Na druhou stranu jsou banky mnohem vybíravější a neposkytují úvěry úplně každému žadateli.
Pokud totiž firma (nebo podnikatel) nemá dostatečně vysoký příjem, nebo pokud má záznam v registru dlužníků, žádost o úvěr tak bude s největší pravděpodobností zamítnuta.
Právě z toho důvodu poskytují banky nízké úrokové sazby. Banky totiž zbytečně neriskují a pokud posoudí na základě bonity, že by mohl při splácení nastat ze strany firmy problém, úvěr neposkytne.
Úvěr pro podnikatele je možné rozdělit do 4 skupin – investiční úvěry, provozní úvěry, úvěry pro začínající podnikatele a úvěry se zárukou Evropského investičního fondu.
Bankovní úvěry nabízí velké množství společností, žadatelé si tak mohou vybrat například půjčku Poštovní Spořitelna nebo půjčku Moneta. Některé banky nabízí také jako další možnost krátkodobého úvěru eskontní úvěr.
Nebankovní úvěr pro podnikatele
Přestože nebankovní úvěr má vysoký úrok, poskytuje také určité výhody.
Nebankovní půjčka je poskytována i přes záznam v registru dlužníků, podnikatel nemusí mít dlouhou historii ani vysoký příjem. Půjčka je pak také poskytována relativně rychle.
Nebankovní instituce tak nemusí ani požadovat pozitivní výsledky v daňovém přiznání a neberou ani ohled na případné jiné pohledávky.
Podnikatelský úvěr bez daňového přiznání
Pokud se jedná o daňové přiznání během žádosti o půjčku, jsou situace, kdy podnikatelský úvěr lze poskytnout i bez něj. O jaké situace se jedná?
Podnikatelský úvěr bez daňového přiznání je využíván především v začátcích podnikání. Lze ho sjednat jak u nebankovních společností, tak i těch bankovních.
Příkladem může být nezajištěný úvěr pro podnikatele od MONETA Money Bank, který je poskytován právě bez dokládání daňového přiznání.
Společným znakem podnikatelských úvěrů bez daňového přiznání je, že je možné jejich sjednání v omezenější výši.
Nicméně podnikatelský úvěr bez daňového přiznání se neobejde bez prověření bonity žadatele. Zejména u bankovních úvěrů jsou nároky na žadatele vyšší než u nebankovních úvěrů.
Bankovní půjčky na podnikání
Dosáhnout na bankovní půjčky na podnikání tak může být sice o něco komplikovanější než u nebankovní půjčky na podnikání, nicméně je také možné využít možnosti projektů, které poskytují slevy a půjčky na počáteční nákup základních potřeb, jako jsou například softwarová zařízení apod.
Také kraje nabízejí různé úlevy a finanční zvýhodnění začínajícím podnikatelům bez příjmu, jedná se například o bezplatné poradenství a mentoring v podnikatelských začátcích.
Před samotným podnikáním a případnou půjčkou na novou živnost může podnikatel využít také vzdělávací programy na podporu nových živnostníků.
Půjčka pro začínající podnikatele bez příjmu
Začínající podnikatelé často čelí výzvě, jak financovat své podnikání bez pravidelného příjmu nebo finanční historie. Banky a tradiční finanční instituce totiž obvykle požadují důkazy o stabilním příjmu, což může být pro nové podnikatele komplikací. Přesto existují možnosti, jak získat půjčku i pro ty, kteří ještě nevykazují zisky nebo stabilní cashflow.
- Nebankovní půjčky
Jednou z možností jsou nebankovní půjčky, které jsou dostupné i bez doložení příjmu. Tyto úvěry poskytují soukromé společnosti, které nekladou tak přísné požadavky na žadatele jako banky.
Nevýhodou však bývají vyšší úrokové sazby a méně výhodné podmínky, což je důsledek vyššího rizika pro věřitele. Je důležité pečlivě zhodnotit, zda je tento typ půjčky dlouhodobě udržitelný a vhodný pro daný podnikatelský plán.
- Půjčky se zástavou majetku
Další možností pro začínající podnikatele je získání půjčky se zástavou majetku, například nemovitosti nebo jiného hodnotného aktiva. Tento typ půjčky je méně rizikový pro věřitele, což může vést k výhodnějším podmínkám, jako jsou nižší úroky nebo delší doba splatnosti. Nicméně pokud podnikatel není schopen úvěr splácet, hrozí ztráta zástavy.
- Půjčky z fondů na podporu podnikání
Existuje řada programů a fondů, které jsou zaměřeny na podporu začínajících podnikatelů. Tyto půjčky nebo dotace bývají často poskytovány státem, Evropskou unií nebo jinými organizacemi zaměřenými na rozvoj podnikatelského prostředí. Výhodou těchto úvěrů je nižší úroková sazba, případně možnost odkladu splátek.
- Půjčky od soukromých investorů nebo venture kapitál
Pro některé začínající podnikatele může být ideálním řešením získání financí od soukromých investorů nebo tzv. venture kapitálových společností. Tyto subjekty investují do začínajících projektů s vysokým růstovým potenciálem výměnou za podíl ve firmě.
Nejedná se tedy o klasickou půjčku, ale o investici. Tento přístup je vhodný pro ambiciózní projekty, které potřebují rychlý růst a kapitál, ačkoli to může znamenat ztrátu části kontroly nad firmou.
- P2P platformy
Další zajímavou možností je financování prostřednictvím P2P (peer-to-peer) platforem, kde si mohou lidé vzájemně půjčovat peníze bez zapojení tradičních finančních institucí. Tento způsob financování je často dostupný i pro podnikatele bez příjmu nebo bez historie, jelikož podmínky půjčky jsou dohodnuty přímo mezi investorem a žadatelem.
Úrokové sazby se mohou lišit v závislosti na rizikovosti projektu, ale pro některé začínající podnikatele může být P2P půjčka zajímavým zdrojem financí.
Půjčka pro podnikatele bez daňového přiznání a registru
Bankovní instituce půjčku pro podnikatele bez daňového přiznání a registru (tedy bez doložení příjmů) neumožňují. Chrání se tak před možným problémem, že by žadatel přestal půjčku splácet.
Každá společnost, která poskytuje úvěry má povinnost prověřovat finanční situaci žadatelů a také nahlížet do registru dlužníků. Pokud by takovýmto prověřením žadatel „neprošel“ a vyšlo by najevo, že měl (nebo stále má) problémy se splácením půjčky, může to vézt k tomu, že půjčka bude zamítnuta.
Cesta pro půjčku pro podnikatele bez daňového přiznání a registru vede přes nebankovní společnosti. Zde je potřeba počítat s vysokými poplatky a také s vyšším úrokem.
Poskytovatelé nebankovní půjčky bez registru do registru dlužníků buď nenahlíží nebo pro ně negativní zápis není překážkou.
Nebankovní společnosti totiž mnohdy těží ze skupiny lidí, kteří mají s financemi problémy. Nebankovní půjčka bez registru je pak jedním z nejvíce rizikových produktů, která může žadatele dostat do velkých dluhů, nebo je ještě navýšit.
U nebankovních půjček bez registru by se tak měla zvýšit pozornost především u pojmů jako je jistina úvěru, RPSN (především jeho výše) a dále u podmínek splácení, možnosti předčasného splacení nebo odložení splátek, sankcí za nesplácení a ručení za půjčku (především by se v tomto případě nemělo ručit majetkem).
Již od roku 2008 se věnujeme tématům spojeným s podnikáním, kariérním růstem, osobními financemi či situací na pracovním trhu. Autor vystudoval management a ekonomii.
